Max Money - Blogi o gospadarce i ekonomii

Odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania:

1. Hipoteka – co to dokładnie znaczy?

To zabezpieczenie kredytu hipotecznego wymagane przez bank, który go udziela. Jest to wpis do księgi wieczystej, który oznacza, że do momentu całkowitej spłaty kredytu, bank ma prawo do nieruchomości, na której ustanowiono hipotekę. Bank może przejąć nieruchomość w sytuacji gdy kredytobiorca nie spłaca zaciągniętego kredytu. Hipotekę można ustanowić na każdej nieruchomości (budynku i gruncie). Może ona dotyczyć również spółdzielczego prawa do lokalu, prawa do użytkowania wieczystego.

2. W jakiej walucie można zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Obecnie, po kryzysie finansowym, najpopularniejszą walutą, w której banki udzielają kredytów hipotecznych, są polskie złotówki. Jednak w ofercie banków znaleźć można także kredyty oferowane we frankach szwajcarskich (CHF), dolarach (USD), funtach brytyjskich (GBP), koronach szwedzkich (SEK), w jenach japońskich (JPY). Przez lata korzystniejsze od złotówkowych były kredyty zaciągane we frankach szwajcarskich (rata była niższa nawet o kilkaset złotych). Podstawowa zasada brzmi: spłacaj kredyty w walucie, w której zarabiasz

3. Czy nieruchomość należąca do osoby trzeciej może być zabezpieczeniem mojego kredytu?

Nie jest to popularne rozwiązanie, ale wiele banków dopuszcza możliwość, aby zabezpieczeniem kredytu była nieruchomość należąca do tzw. osoby trzeciej. Wówczas ta osoba musi być pełnomocnikiem lub wpółkredytobiorcą

4. Czy mogę wziąć kredyt hipoteczny wspólnie z osobą, która nie jest ze mną spokrewniona?

Tak. Obecnie wiele osób tworzy związki nie zawierając ślubu. Banki umożliwiają takim osobom zaciągnięcie wspólnego kredytu. Osoby takie stają się współkredytobiorcami

5. Czy kredyt hipoteczny może być spłacony wcześniej?

Kredyt hipoteczny zawsze można spłacić wcześniej. Trzeba się jednak liczyć z dodatkową opłatą. Taka opłata może być wyższa w początkowym okresie spłaty lub sprzed spłatą określonej kwoty kredytu. Pamiętajmy, że bank zarabia na każdej racie. Im dłużej spłacamy kredyt, tym dłużej zarabia bank. Dlatego, rozważając wcześniejszą spłatę, powinniśmy wynegocjować jej warunki jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej, albo poszukać takiej oferty, która dopuszcza korzystniejsze warunki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.

6. Co trzeba wiedzieć o oprocentowaniu kredytu hipotecznego?

Z uwagi na długi okres spłaty kredytu hipotecznego, oprocentowanie zawsze jest zmienne. Zależy od kilku czynników. Zawsze brany jest pod uwagę wskaźnik WIBOR, EURIBOR lub LIBOR, do tego doliczana jest marża banku. Negocjować można jedynie marżę. Im wartościowsze zabezpieczenie, wyższy wkład własny i większa kwota kredytu tym większe są możliwości negocjowania wysokości marży.

7. Co oznacza wskaźnik LTV?

LTV (z ang. loan to value) jest to wskaźnik wyrażony w procentach, określający stosunek wysokości kredytu do wartości zabezpieczenia czyli wartości domu, mieszkania czy gruntu. Im niższy wskaźnik tym większe szanse na niższą marże (i większe pole do negocjacji). W przypadku wysokiego LTV (jest tak w przypadku niewielkiego albo braku wkładu własnego), marża nie będzie podlegała negocjacji a bank może wymagać dodatkowego ubezpieczenia z tytułu niskiego wkładu własnego.

8. Wkład własny kredytu hipotecznego – co to takiego?

Wkład własny to najczęściej pieniądze (ale też lokata, działka budowlana, wpłacone na poczet zakupu nieruchomości zaliczki), które powinna posiadać osoba ubiegająca się o kredyt. Zwykle banki wymagają wkładu własnego, ale wiele gotowych jest finansować 100 procent wartości nieruchomości którą chcemy zakupić. Niektóre gotowe są pożyczać więcej niż 100 proc. wartości nieruchomości (aby kupujący miał za co przeprowadzić prace wykończeniowe lub remontowe).

9. Co to jest ubezpieczenie pomostowe?

To ubezpieczenie zawierane na pewien okres tzn. od momentu w którym bank udzieli kredytu do czasu aż uprawomocni się hipoteka wpisana do księgi wieczystej. Jest to okres największego ryzyka dla banku, bo udzielił już kredytu ale formalnie nieruchomość nie stała się jeszcze zabezpieczeniem. Ubezpieczenie pomostowe wliczane jest do raty kredytu

10. Czy pieniądze z kredytu hipotecznego mogę przeznaczyć na dowolny cel?

Nie. Kredyt hipoteczny musi być przeznaczony na cele mieszkaniowe. Najczęściej zakup nieruchomości, która zresztą zwykle stanowi zabezpieczenie tego kredytu. Może to być zakup działki, domu, mieszkania ale też remont czy przebudowa. Na dowolny cel przeznaczyć można pieniądze z pożyczki hipotecznej

11. Czy mogę zmienić termin płacenia rat?

To indywidualna kwestia, którą należy negocjować z bankiem. Zwykle banki godzą się na zmianę terminu płatności rat. Wówczas sporządzany jest aneks do umowy kredytowej. Później następuje zmiana harmonogramu spłat. Trzeba się liczyć z dodatkową opłatą za sporządzenie aneksu.

12. Czy mogę zawiesić spłatę kredytu? Na jaki maksymalny okres?

Jest to karencja albo tzw. „wakacje kredytowe” – okres, w którym nie trzeba płacić raty kredytu. Ale uwaga. Tylko w niektórych bankach wakacje kredytowe oznaczają, że nie trzeba płacić całej raty tzn. kapitału i odsetek. W wielu ofertach wakacje kredytowe oznaczają zwolnienie jedynie z części kapitałowej raty ale bank nie rezygnuje z naliczania odsetek. Trzeba też pamiętać, że w początkowym okresie spłaty kredytu zdecydowaną cześć raty kredytu stanowią właśnie odsetki. Dlatego też warto dokładnie policzyć czy opłaca się korzystać z wakacji kredytowych. Większość banków, które mają w ofercie wakacje kredytowe, udziela ich na jeden miesiąc (można znaleźć ofertę dwumiesięcznych wakacji kredytowych).

13. Czym różnią się karencja w spłacie i wakacje kredytowe?

Karencja to okres na jaki bank odracza spłatę kredytu. W tym czasie musimy zapłacić tylko część odsetkową raty kredytowej. W przypadku wakacji kredytowych może być tak samo, ale niektóre banku udzielają wakacji kredytowych, kiedy nie trzeba płacić całej raty. Należy pamiętać że wydłuża to okres spłaty i ostatecznie koszt kredytu

14. Ile lat maksymalnie może mieć kredytobiorca?

To zależy od banku. Przy wyznaczaniu okresu spłaty kredytu, przyjmuje się założenie, że kredytobiorca, w momencie spłaty kredytu, nie może mieć więcej niż 80 lat.

15. Na czym polega hipoteka odwrócona?

To rozwiązanie popularne w krajach Europy Zachodniej i praktykowane przez osoby, które nie mają komu zapisać w spadku nieruchomości. Wtedy zapisują ją bankowi a te w zamian wypłaca dożywotnią rentę. W Polsce trwają prace nad ustawą o hipotece odwróconej

16. Czy mogę zmienić walutę mojego kredytu?

Teoretycznie tak, chociaż dzisiaj, po kryzysie finansowym, nie jest to proste. W przypadku gdy bank zgodzi się na zmianę kredytu na inną walutę, sporządzany jest aneks i bank pobiera dodatkową opłatę.

17. Czy moge podwyższyć kwotę mojego kredytu?

Najczęściej nie ma z tym żadnego problemu. Wszystkie banki zgadzają się na zwiększenie kwoty kredytu, różnić się może jedynie procedura, w której bank sprawdza zdolność kredytową. Trzeba się liczyć z dodatkową opłatą za podwyższenie kwoty posiadanego kredytu.

18. Co to jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczkę hipoteczną uzyskuje się niemal identycznie jak kredyt hipoteczny. Bank jako zabezpieczenie ustanawia hipotekę na nieruchomości. Przy pożyczce hipotecznej istotny jest fakt, że pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel.

19. Czy muszę określać cel pożyczki?

Pieniądze z pożyczki hipotecznej mogą być przeznaczone na dowolny cel. Bank nie będzie się tym interesował. Można je przeznaczyć na zakup nieruchomości, inwestycję jak również na spłatę pozostałego innego kredytu hipotecznego.

20. Na jak długo mogę wziąć pożyczkę?

To zależy od oferty banku ale w większości można zaciągnąć pożyczkę na około 40 lat. Dla banku istotne jest, aby w momencie całkowitej spłaty pożyczkobiorca nie miał więcej jak 80 lat.

21. Czy bank określa minimalną kwotę pożyczki?

Jako, że zabezpieczeniem pożyczki jest nieruchomość, bank może pożyczyć dużo pieniędzy. Zwykle minimalna kwota pożyczki wynosi 30 tysięcy złotych, ale zdarzają się oferty gdzie minimalna kwota pożyczki jest znacznie niższa.

22. Czym jest kredyt konsolidacyjny?

To oferta dla osób, które mają kilka kredytów lub pożyczek a chciałyby spłacać jeden. Kredyt konsolidacyjny to zamiana kilku kredytów na jeden. Pieniądze z kredytu konsolidacyjnego zostają przeznaczone na spłatę innych kredytów lub pożyczek. Dla klienta korzyścią jest fakt, że co miesiąc ma do zapłaty tylko jedną ratę, najczęściej niższą. Niektóre banki oprócz zamiany kilku kredytów na jeden, oferują również dodatkowe pieniądze na dowolny cel.

23. Czym rożni się kredyt konsolidacyjny od refinansowego?

Kredyt konsolidacyjny udzielany jest na spłatę kilku innych zobowiązań, kredytów, pożyczek, linii debetowych itp. W efekcie kredytobiorca ma do spłacania tylko jedną ratę. Kredyt refinansowy służy do spłaty innego kredytu, zwykle zaciągniętego na gorszych warunkach. Jest to praktykowane przy kredytach hipotecznych. Po wielu latach spłacania często okazuje się, że nowe oferty są wiele korzystniejsze. Jeśli bank nie chce negocjować nowych warunków, wówczas rozwiązaniem jest kredyt refinansowy w innym banku.

24. W jakiej walucie mogę otrzymać kredyt?

Kredyt konsolidacyjny udzielany jest zwykle w polskich złotych (PLN). Jednak kredyty tzw. zabezpieczone są dostępne w polskich złotych, frankach szwajcarskich (CHF), euro (EUR) dolarach (USD) oraz funtach brytyjskich (GBP).

25. Na jak długo można wziąć kredyt?

Zależy to głownie od oferty banku i sytuacji finansowej kredytobiorcy. Jeżeli kredyt jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, wówczas może być spłacany nawet przez 40 lat. Gdy nie ma takiego zabezpieczenia, zwykle banki udzielają kredytu na 10 lat

26. Czy można refinansować kredyty jeśli nie były spłacane regularnie?

To zależy wyłącznie od banku. Niektóre godzą na refinanasowanie kredytów, przy których występowały opóźnienia w spłacie, ale nie dłuższe niż 30 dni. Dłuższe opóźnienia oznaczają dla banku większe ryzyko, tym samym warunki ewentualnego kredytu będą znacznie mniej korzystne.

27. Czy mogę spłacać kredyt, który zaciągnęła inna osoba?

W Polsce nie ma takiej możliwości. Kredytem konsolidacyjnym można spłacać jedynie swoje zobowiązania.

28. Czy obowiązuje minimalna kwota kredytu konsolidacyjnego?

Jeżeli kredyt konsolidacyjny jest zabezpieczony hipoteka, to minimalna kwota w większości banków wynosi 20 tysięcy złotych. Zdarzają się jednak oferty, gdzie minimalna kwota jest niższa.

29. Co to jest kredyt refinansowy?

To kredyt, którego bank udziela na spłatę innego kredytu. Jest to charakterystyczne szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych. Po wielu latach spłacania może okazać się, że nowe oferty są znacznie korzystniejsze. Jeżeli bank nie chce negocjować nowych warunków, można zaciągnąć w innym banku kredyt refinansowy, którym spłacimy dotychczasowy kredyt hipoteczny.

30. Na jaki okres można otrzymać kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy nie może być spłacany krócej niż 3 miesiące. Obecnie banki oferują kredyty gotówkowe z okresem spłaty od 6 miesięcy do 10 lat.

31. Czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego?

Zawsze można spłacić kredyty wcześniej. Warunki wcześniejszej spłaty są określone w umowie kredytowej. Trzeba się jednak liczyć z dodatkowymi opłatami z tego tytułu.

32. Co to jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest wyrażona w procentach. To informacja o całkowitym koszcie kredytu wraz z odsetkami, prowizją, ubezpieczeniem itp. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest inna dla każdego kredytu, bo zależy od wielkości zobowiązania, okresu spłaty, oprocentowania. Prawo nakazuje bankowi podawanie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.

33. Czy istnieje możliwość podwyższenia kwoty kredytu gotówkowego?

To zależy od oferty, ale większość banków daje taką możliwość. Zwykle banki same oferują podwyższenie kwoty kredytu. Dzieje się tak, gdy zbliża się okres spłaty kredytu i nie było żadnych problemów z regulowaniem zobowiązań.

34. Jakie są korzyści ubezpieczenia spłaty kredytu gotówkowego?

Takie ubezpieczenie daje nam bezpieczeństwo, że nie pozostaniemy z długiem, gdy zdarzy się coś nieprzewidzianego: utrata pracy, inwalidztwo, choroba uniemożliwiająca osiąganie dochodów. Gdy dojdzie do takiego zdarzenia, wówczas kredyt spłaci za nas ubezpieczyciel. Takie ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, ale często stanowi cześć oferty. Jego koszty są wtedy wliczane do Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.

35. Co to jest poręczenie?

Poręczenie jest rodzajem zabezpieczenia. Bank chce mieć pewność, że kredyt zostanie spłacony. Czasem wymaga poręczenia, czyli zobowiązania osoby trzeciej, że spłaci kredyt, gdy kredytobiorca przestanie go spłacać. W tej sytuacji osoba trzecia jest poręczycielem lub żyrantem.

36. Czy muszę mieć zgodę współmałżonka aby otrzymać kredyt?

Zwykle jest to wymagane, ponieważ większość polskich małżeństw ma wspólny majątek a więc i zobowiązania. Przy niewielkich kwotach, banki często rezygnują z uzyskania zgody współmałżonka.

37. Kiedy mogę wypowiedzieć umowę?

Kredytodawca czyli (najczęściej) bank może wypowiedzieć umowę, gdy kredytobiorca nie spłaca rat. Może to nastąpić, gdy zaległości wynoszą równowartość dwóch miesięcznych rat. Wtedy bank wzywa pisemnie do uregulowania zaległości, ale takie wezwanie nie przynosi efektu, ma prawo wypowiedzieć umowę w całości. Termin wypowiedzenia nie może być krótszy niż 30 dni.

38. Kiedy mogę skorzystać z prawa odstąpienia od umowy kredytu?

Kredytobiorca ma prawo do ostąpienia od kredytu w ciągu 10 dni. Dotyczy to każdego towaru i usługi. Przed upływem tego terminu musi powiadomić o tym pisemnie bank (wymagane jest też wypełnienie stosownego formularza). Jeżeli kredytobiorca już otrzymał pieniądze, wówczas musi zwrócić całą kwotę.

39. Czy kupując na raty również zaciągam kredyt ?

Oczywiście. To forma kredytu konsumenckiego. Prawo określa, że taki kredyt nie może być spłacany krócej niż 3 miesiące a kwota udzielonego kredytu musi być niższa niż 80 tysięcy złotych.

40. Dochód dyspozycyjny - co to oznacza?

To pieniądze, które realnie pozostają do dyspozycji kredytobiorcy. Dochód dyspozycyjny oblicza się odejmując od miesięcznego dochodu, wydatki na spłaty kredytów, utrzymanie mieszkania i opłacanie rachunków. Kwota, która pozostaje to dochód dyspozycyjny.

41. Czy kredyt samochodowy jest udzielany wyłącznie na samochody?

Kredyt samochodowy to zwyczajowa nazwa. Nie oznacza że konieczny musi być przeznaczony na zakup samochodu. Taki kredyt można zaciągnąć na zakup motocykla, skutera, przyczepy czy jachtu.

42. Czy kredyt może być udzielony tylko na nowe pojazdy?

Nie tylko. Kredyt samochodowy jest udzielany na zakup zarówno samochodu nowego jak i używanego (w komisie lub od osoby prywatnej).

43. Jaka może być maksymalna kwota kredytu samochodowego?

Zwykle maksymalna kwota kredytu samochodowego nie może być wyższa niż wartość kupowanego pojazdu. Można znaleźć jednak oferty kredytów na 120 – 135 procent wartości pojazdu.

44. Czy muszę brać kredyt samochodowy w złotówkach?

Teoretycznie nie ma przeciwwskazań aby kredyt samochodowy został udzielony w innej walucie niż polski złoty (PLN). Banki udzielają kredytów także we frankach szwajcarskich (CHF), euro (EUR) czy dolarach amerykańskich (USD).

45. Czy aby zaciągnąć kredyt samochodowy muszę wykupić pełny pakiet ubezpieczeń?

Trzeba się liczyć z tym, że bank będzie wymagał, oprócz obowiązkowego OC, także AC. Nie jest to jednak regułą. Może się zdarzyć, że bank będzie wymagał także cesji praw z polisy, jako dodatkowe zabezpieczenie.

46. Jaki jest najkrótszy okres obowiązywania lokaty?

Lokatę można założyć na okres nie krótszy niż 7 dni. To jednak wyjątkowa oferta. Zwykle lokatę zakłada się na okresy liczone w miesiącach.

47. O czym należy pamiętać przy zakładaniu lokaty?

Jak w przypadku każdej transakcji, trzeba koniecznie poznać warunki umowy. Należy się upewnić czy wszystkie zapisy są zrozumiałe. Warto pamiętać, że lokaty zawierane na krótkie okresy wiążą się z niższym oprocentowaniem. Koniecznie trzeba zapytać o warunki rezygnacji z lokaty i wycofania pieniędzy przez upływem umówionego okresu.

48. Czy istnieje możliwość zerwania lokaty?

Zawsze można zerwać lokatę ale trzeba się liczyć z tym, że bank nie wypłaci nam wszystkich odsetek. Najlepiej sprawdzić warunki wcześniejszej rezygnacji jeszcze przed utworzeniem lokaty.

49. Czy zawsze trzeba płacić podatek od inwestycji?

Podatek od inwestycji jest zawsze pobierany i klient otrzymuje zysk już po jego potrąceniu. Bank potrąca podatek w momencie wpłaty zysku. Podatku od inwestycji nie płacą fundusze emerytalne.

50. Czy zakładając lokatę muszę otwierać konto?

To zależy od oferty banku, ale zazwyczaj przy zakładaniu lokaty konieczne jest również utworzenie konta.

51. Czy można wypłacić część pieniędzy w trakcie trwania lokaty?

Niektóre banki oferują taką możliwość. Zazwyczaj jednak wypłata oszczędności przed upływem terminu jest traktowana jako zerwanie umowy.

52. Co bank robi z moimi pieniędzmi po zamknięciu lokaty?

W przypadku tradycyjnej lokaty, pieniądze wraz z odsetkami trafiają na konto klienta. Gdy jednak mamy do czynienia z lokatą odnawialną, pieniądze, powiększone o odsetki trafiają na kolejna lokatę. Bank zakłada ją automatycznie.

53. jest jakaś różnica między lokatą a kontem oszczędnościowym?

Lokatę zakładamy na określony czas i możemy skorzystać z pieniędzy dopiero po jej zakończeniu. W przypadku konta oszczędnościowego, nie ma ono określonego terminu i można wypłacać pieniądze w dowolnym czasie. Konto oszczędnościowe jest zwykle mniej oprocentowane. Zarówno od oszczędności na lokacie jak i koncie oszczędnościowym zostanie naliczony podatek.

54. Kiedy potrzebuję ubezpieczenia na życie?

Najlepiej wybrać polisę wraz z rozpoczęciem pierwszej pracy. Im wcześniej się ubezpieczysz tym będzie korzystniej i ostatecznie zyskasz więcej. Wysokość składki zależy głównie od wieku, stanu zdrowia i wykonywanej pracy

55. Jakie zdarzenia zapewniają wypłatę świadczenia w ubezpieczeniach życiowych?

W klasycznym ubezpieczeniu na życie zdarzeniem uprawniającym do wypłaty świadczenia jest śmierć ubezpieczonego. Pieniądze dostaje wówczas osoba wskazana wcześniej w polisie – tzw. osoba uposażona – zwykle współmałżonek lub dzieci. Zupełnie inaczej jest w przypadku polisy na życie i dożycie. Wówczas pieniądze wypłacane są w przypadku śmierci ubezpieczonego lub gdy osiągnie on określony wiek. Polisa może zawierać dodatkowe opcje takie jak wyplata określonej wysokości świadczenia w przypadku niezdolności do pracy lub wyjątkowych zdarzeń np. narodzin dziecka.

56. Co należy wiedzieć przed wypełnieniem wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia na życie?

Jak w przypadku każdej umowy, najpierw dokładnie przeczytaj ogólne warunki i upewnij się, że wszystko dobrze zrozumiałeś. Ogólne warunki ubezpieczenia określają zakres, początek i koniec ubezpieczenia. Dowiesz się z nich jakie są twoje prawa i obowiązki oraz poznasz zasady ustalania zdarzeń i wypłaty pieniędzy z polisy.

57. Czy mogę zrezygnować z polisy na życie i zażądać wypłaty zgromadzonych środków?

Tak, ale w praktyce jest to bardzo niekorzystne. Każda polisa określa szczegółowo, kiedy możesz wykupić swoją polisę. Zwykle po dwóch lub trzech latach. Kwota, którą towarzystwo ci wypłaci, to tzw. wartość wykupu – dużo niższa niż suma opłaconych przez ten okres składek. Towarzystwo ubezpieczeniowe policzy sobie wynagrodzenie za udzielenie ochrony przez ten okres.

58. Jak działa ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym?

Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym działa jak klasyczne ubezpieczenie na życie. Podpisujesz umowę która zobowiązuje towarzystwo do wypłaty pieniędzy w przypadku twojej śmierci lub, w przypadku opcji „dożycie”, gdy osiągniesz określony w umowie wiek – zwykle emerytalny. Gdy mowa jest o funduszu kapitałowym, oznacza to, że część twojej składki może być dodatkowo inwestowana w fundusze inwestycyjne. Od ciebie zależy jaka część składki będzie dodatkowo inwestowana i w jakiego rodzaju fundusze – mniej lub bardziej agresywne. W efekcie, po wielu latach skutecznego inwestowania możesz zgromadzić znacznie więcej pieniędzy niż w przypadku klasycznej polisy.

59. Co mogę zrobić z polisą z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym?

To zależy od konkretnej umowy, ale w przypadku tego rodzaju polisy możliwy jest szereg operacji. Przede wszystkim możesz wykupić polisę w części lub całości ale dopiero po upływie oznaczonego w umowie okresu. Trzeba też zwrócić się do towarzystwa ubezpieczeniowego z konkretnym wnioskiem. Gdy chcesz wykupić polisę w całości, oznacza to, że rezygnujesz z dalszego ubezpieczenia. Ale możliwe są również inne opcję. Gdy znajdziesz się w trudnej sytuacji materialnej, możesz czasowo zawiesić opłacanie składek, zmienić ich wysokość lub wysokość sumy ubezpieczenia.

60. Czy mogę mieć więcej niż jedną polisę na życie?

To zależy tylko od ciebie. Możesz mieć kilka polis w jednym towarzystwie albo polisy w kilku różnych towarzystwach. Polisy mogą mieć charakter ochronny lub inwestycyjny. Najkorzystniej wybrać jedną dobrą polisę z pakietem opcji.

61. Czy ubezpieczenie na życie może stanowić zabezpieczenie kredytu?

Oczywiście. Obecnie jest to coraz popularniejsza forma dodatkowego zabezpieczenia kredytu. To zwykle polisa terminowa z niską składką. Suma ubezpieczenia malej wraz z kwotą kredytu, która pozostaje do spłaty. Gdy spłacisz kredyt, polisa przestaje obowiązywać. W przypadku śmierci lub niezdolności do pracy, towarzystwo zapewnia spłatę zaciągniętego kredytu.

62. Na czym polega ubezpieczenie rentowe?

Świadczenie rentowe to polisa, dzięki której będziesz otrzymywał regularne dożywotnie świadczenie w zamian za jednorazową składkę. Wielkość tego świadczenia zależy głównie od wieku i ilości wpłaconych pieniędzy. W takiej polisie możesz wskazać osobę, która będzie pobierać świadczenie po twojej śmierci, jeśli nastąpiła ona w tzw. okresie gwarantowanym. Wtedy osoba uposażona będzie otrzymywać pieniądze do końca okresu gwarantowanego.

63. Czy ubezpieczenie na życie obejmuje również ryzyko choroby?

Jest to jedna z opcji polisy ubezpieczeniowej na życie. Ochrona w przypadku choroby może być jednak oddzielną polisą w ramach ubezpieczenia majątkowego.

64. Czy muszę ubezpieczać się na cały rok?

Prywatną zdrowotną polisę ubezpieczeniową można zerwać w każdej chwili, choć zawiera się na okres jednego roku. Polisy zdrowotne zwyczajowo są automatycznie przedłużane. Jeśli nie wypowiesz umowy przed końcem okresu wypowiedzenia, zostanie ona przedłużona o kolejny rok.

65. Jak i kiedy mogę zrezygnować z ubezpieczenia?

Należy przesłać do towarzystwa ubezpieczeniowego pisemne wypowiedzenie umowy. Najczęściej to 3 miesiące przed końcem obowiązywania umowy. Najlepiej wysłać pismo listem poleconym.

66. Jaka jest różnica ubezpieczenia zdrowotnego w NFZ- ZUS a prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym?

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne traktowane jest jako dodatkowe do publicznego ubezpieczenia opłacanego w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych (ZUS). Dlatego zazwyczaj zakres świadczeń (określony w Katalogu Świadczeń) jest znacznie uboższy. Jeśli nie opłacasz składek ZUS, musisz się liczyć z ponoszeniem dodatkowych kosztów za niektóre usługi medyczne np. interwencje pogotowia ratunkowego. Nadal jednak bezpłatnie uzyskasz pomoc lekarską czy wykonasz badania w placówce współpracującej z firmą ubezpieczeniową w której wykupiłeś prywatną polisę zdrowotną.

67. Co to jest karencja w ubezpieczeniu zdrowotnym?

Jest to okres, zazwyczaj 3-4 miesiące bezpośrednio po zawarciu polisy ubezpieczeniowej, w którym towarzystwo ubezpieczeniowe nie świadczy ochrony (wyjątkiem są nieszczęśliwe wypadki). Chodzi o to, że przez ten czas płacimy składki, ale nie możemy skorzystać z prywatnego ubezpieczenia. Towarzystwa ubezpieczeniowe chronią się w ten sposób przed sytuacją, w której ktoś wykupuje polisę planując skorzystanie z drogiej usługi medycznej. Niektóre firmy ubezpieczeniowe za dodatkową opłatą dają możliwość wykupienia karencji. Na niektóre świadczenia medyczne (opieka w okresie ciąży czy zabiegi stomatologiczne) okres karencji może wynosić nawet rok.

68. Cesja polisy na bank. Co to takiego?

To nic innego jak przeniesienie praw z polisy ubezpieczeniowej na bank. Banki wymagają cesji gdy udzielają kredytu hipotecznego. Wtedy, gdy dojdzie do wypłaty odszkodowania, pieniądze trafiają do banku a nie do ubezpieczonego.