Wczoraj na podstawie danych z NBP Open Finance opublikował raport, z którego wynika, że Polacy masowo marnują swoje oszczędności i stale trzymają na zwykle nieoprocentowanych RORach około 48,5 mld zł, czyli średnio 2300 zł na każdym rachunku bieżącym. Nie chodzi tu o stałe wpływy, na bieżąco wybierane z kont, tylko o środki, które pozostają jako tak zwany osad praktycznie długoterminowo.Przy okazji chciałem zauważyć mały, ale nieco bolesny dla mnie błąd w tekście. W Alior Banku nie ma już 4% na lokacie nocnej tylko mniej więcej 2,5%.Co gorsza, przy oficjalnej inflacji 3,7% ostatnio z tendencją rosnącą praktycznie dopiero niecałe 5% w skali roku zapewnia nam jako taką ochronę kapitału.Trzeba jednak zauważyć, że w najgorszym położeniu są ludzie najbiedniejsi z dochodami znacznie poniżej średniej krajowej. Dlaczego?Sprawa jest prosta – w ich budżecie najwięcej procentowo zabierają wydatki stałe na żywność, napoje i papierosy (wzrost rok do roku 5,6%) czy użytkowanie mieszkania z energią (+8,1%). Ośmielę się stwierdzić, że dla biedniejszej części społeczeństwa realna inflacja to jakieś 6-7% r/r. Zresztą sprawa wydaje się indywidualna i naprawdę ciężko sobie z tą inflacją tak do końca poradzić.Jak widać, dla sporej części Polaków sporym wyzwaniem jest choćby ochrona kapitału przed wyparowaniem czym raczej wcale nie przejmują się i prawdopodobnie wiele osób uważa, że skoro trzyma pieniądze w banku to już jest dobrze.Najpopularniejszy detalista, czyli bank PKO BP posiada także w swojej ofercie konto oszczędnościowe oprocentowane na 3,75% w skali roku (do 20 000 zł), potem progowo rośnie ono aż do 4,5% dla środków powyżej 50 000 zł. Jeżeli masz kogoś w rodzinie kto trzyma pieniądze w PKO (z reguły osoby starsze), spróbuj przekonać mamę, tatę, babcię czy dziadka aby chociaż otworzyli sobie takie konto oszczędnościowe i przerzucili na nie pieniądze trzymane na RORze. Przynajmniej zarobią na opłaty za Superkonto lub ich część. Z reguły starsi ludzie nie lubią zmian, więc nawet taka na ich korzyść wcale ich nie przekona. Łatwo nie będzie, ale trzeba spróbować.W sierpniu spadła ilość środków trzymanych przez Polaków na lokatach o 1,5% na rzecz depozytów bieżących, czyli RORów. Trochę środków popłynęło też na giełdę i do TFI, ale nie oszukujmy się. Są to marginalne kwoty w całym bilansie. Zastanawia mnie ile osób zadłuża się na kredytach konsumpcyjnych z RRSO powiedzmy 25-30%, albo na kartach kredytowych równocześnie trzymając pieniądze na nieoprocentowanym RORze? To dopiero kombinacja. Wcale nie jest niemożliwa, bo sam znam taką osobę.Oczywiście rośnie zadłużenie na kartach kredytowych i kredytach gotówkowych.Tymczasem proponuję spędzać część jesiennych wieczorów na zakładaniu lokat dwumiesięcznych w Eurobanku na niecałe 250 zł każda, aby uzyskać 6% netto. Wczoraj założyłem takie cztery po zakończeniu czteromiesięcznej lokaty w Open Finance/Noble Bank. Prościej byłoby zakładać siedmiodniowe na 6%, bo tu można wrzucić na każdą ponad 2000 zł, ale kto zagwarantuje, że na przykład w październiku Eurobank nie obetnie %?Poza tym zostaje jeszcze jedna lokata optymalna na 3 lub 6 miesięcy z oprocentowaniem 6% netto oraz Polbank i jego Konto Mocno Oszczędzające na 6,5% do 5000 zł. Ten ostatni bank jakoś mnie odstrasza ciągłymi zmianami i kombinowaniem oraz fatalnym serwisem internetowym.Tydzień temu do walki o depozyty ponownie ruszył też SKOK Wołomin i oferta lokat nazwanych „Złota Jesień” wygląda w miarę nieźle. Niestety te wyższe procenty (7,5-7,6%) wymagają dodatkowego wykupu 10 udziałów, więc większości ludzi pozostaje 7% brutto na 6 miesięcy czy na rok.Więcej lokat w zestawieniu sporządzonym przez inwestycje.pl (nie sprawdzałem czy faktycznie tam są najlepsze lokaty).Co do konkretnych lokat na nieco większe kwoty - w MultiBanku jest trzymiesięczna lokata rekomendacyjna nazwana "Zysk godny polecenia" na 7,5% (od 20k do 500k). Więcej tutaj.Moim zdaniem banki mogą jeszcze trochę obciąć oprocentowanie, a potem trudno wyrokować, bo nowa RPP (luty 2010) powinna zacząć ostro od … podniesienia stóp procentowych. Tak można teraz przewidywać.Z tego powodu optymalne lokaty według mnie teraz są te z oprocentowaniem stałym w horyzoncie 3 – 6 miesięcy. Potem zobaczymy co dalej.